Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế, xã hội sâu sắc, hiện nay được nhiều người lựa chọn mua để dự phòng cho tương lai. Tuy nhiên với chi chít những loại phí mà bạn không biết nó là gì và cách tính chúng như thế nào thì đúng là nhiều người trong chúng ta phải băn khoăn.
Phí bảo hiểm nhân thọ là gì?
Phí bảo hiểm nhân thọ là số tiền mà công ty bảo hiểm thu để công ty đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng bảo hiểm, thương tật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty. Đây cũng là sự thể hiện trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận được sự bảo đảm trước những rủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm.
Phí bảo hiểm bạn có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng bảo hiểm hoặc có thể nộp định kỳ trong năm. Nếu bạn nộp phí một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn và chi phí quản lý thấp hơn.
Có các loại phí bảo hiểm nhân họ nào?
Hầu hết các gói bảo hiểm nhân thọ sẽ có 2 loại phí mà bạn sẽ phải nộp đó là phí thuần và phụ phí:
Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm và có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là: Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong. Lãi suất kỹ thuật: lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí. Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn.
còn phụ phí bao gồm chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…,chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí và chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.
Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ
Trên cơ sở phí thuần, nhà bảo hiểm căn cứ vào các khoản phụ phí để tính ra khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm.
Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí
Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, trong đó: 3% là chi phí quản lí và 2% chi phí khai thác hợp đồng. Mức phí không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và người tham gia bảo hiểm có thể nộp theo tháng, quý, năm hoặc theo 2 kì trong năm.
công thức tính phí nộp mỗi kì (F) theo phí tháng như sau:
– Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng Fquí = Ftháng * 3*0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)
– Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng F2 kì = Ftháng * 6 * 0,96 ( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong năm giảm 4 %)
– Nếu nộp phí theo năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92 ( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8 %.
Phí bảo hiểm nhân thọ cho các mức số trên bảo hiểm sẽ được tính theo tỉ lệ:
Các công ty bảo hiểm hiện nay, đặc biệt là công ty bảo hiểm lớn như bảo hiểm nhân thọ đai chi, bảo hiểm nhân thọ Bảo việt, manulife… đưa ra nhiều mức số tiền bảo hiểm để khách hàng có nhiều lựa chọn, phù hợp với nhu cầu.
Với các mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 30 triệu thì tính bằng 100% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệu thì tính bằng 98% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.
Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệu thì tính bằng 97% tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm
( ghi chú: Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Trong bảo hiểm nhân thọ nhà bảo hiểm sẽ đưa ra nhiều mức số tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất .Đây cũng là số tiền người tham gia đăng kí với công ty bảo hiểm nhân thọ).
Với những thông tin trên hy vọng bạn sẽ bớt băn khoăn hơn về các loại phí phải nộp khi mua bảo hiểm nhân thọ, cũng như biết được cách tính các loại phí đó.
