Bảo hiểm nhân thọ là một trong những hình thức đề phòng rủi ro, đồng thời cũng là hình thức tiết kiệm, đầu tư cho người tham gia bảo hiểm.
Vậy bảo hiểm nhân thọ bao gồm những loại bảo hiểm nào, gói bảo hiểm nhân thọ nào?
1. Các loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia
Tức là tùy đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ là ai mà phân chia ra các loại như sau:
– Bảo hiểm cá nhân: Là loại bảo hiểm con người thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham gia bảo hiểm.
– Bảo hiểm nhóm: Là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân được bảo hiểm. Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên của một doanh nghiệp đều được mua bảo hiểm con người có kèm theo danh sách các cá nhân được bảo hiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động.
2. Các gói bảo hiểm nhân thọ phân theo rủi ro xảy ra
Theo rủi ro xảy ra, người ta phân loại bảo hiểm ra các loại sau:
+ Bảo hiểm tử kỳ: Còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là loại hình BH được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phải thanh toán số tiền BH cho người được BH. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định.
Loại hình BH này được đa dạng hoá thành các loại hình sau: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần; Bảo hiểm thu nhập gia đình; Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên; Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện.
+ Bảo hiểm trọn đời: Hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh. Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi.
Loại hình này thương có các loại hợp đồng sau: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần; Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí.
+ Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ)
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
+ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn.
Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sao cho phù hợp với mục đích của mình. Trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới.
3. Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn hợp đồng
Trong bảo hiểm con người thì bảo hiểm nhân thọ được sử dụng để chỉ loại hình bảo hiểm con người có tính chất dài hạn.
Ngoài các loại hình bảo hiểm nhân thọ nêu trên, còn có những sản phẩm đi kèm cho sản phẩm chính đó là sản phẩm bổ xung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thuật, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn…
Mong rằng với những thông tin trên đây bạn đã nắm được các loại bảo hiểm nhân thọ và lựa chọn cho mình loại bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất với mục đich riêng.
